 Rengeteget lehet hallani a bajba jutott adósokról, ezért a Banki Hiteltanácsadók Egyesülete a tapasztalatai alapján felhívja a figyelmet a legsűrűbben előforduló hitel gondokra, és a hitelekben rejlő csapdákra, illetve az elkerülésükre.
Túl kockázatos hitelcél
A legveszélyesebb felélés miatt felvenni a kölcsönt, illetve részletekre vásárolni. A fedezet nélküli hitelek azok amelyek a legnagyobb bajba sodorhatják az ügyfelet, mivel az ilyen esetek nagy részében a pénz elmegy, de a kölcsönt attól még havonta fizetni kell. A szabad felhasználású hitelekben is kockázat rejlik, mivel nincs külső kontroll, amely megszabná az adósnak, hogy mire költhet. A bankok sok hitelcélra kínálnak kölcsönt, fontos átgondolni, hogy mire is szeretné fordítani az igénylő az összeget, és ehhez mérten hitelt választani. A hitel igénylése előtt számba kell venni, a havi bevételeket, kiadásokat, így ki lehet számolni, hogy megmarad-e a kellő összeg a törlesztőrészletre. Csak így érdemes felvállalni a hitelt, mert bizonytalan anyagi helyzetben súlyos gondokat okozhat a hitel költsége.
Hitelcélhoz rosszul illeszkedő hiteltermék
A bankok sok hiteltípust kínálnak, lényeges olyat választani, amely megfelel a hitel céljához. A hitelekben rejlő csapda úgy kerülhető el, hogy igénylés előtt több banknál kell érdeklődni a kölcsönökről, miután az igénylő tisztában van vele, hol kaphatja meg a számára leginkább megfelelő kölcsönt, érdemes szaktanácsot is kérni a banki szakértőktől. Az idő hiány jelenősen megnehezíti a helyzetet, és emellett az ügyfelek a bankok felkeresésekor azt hallják, hogy náluk elérhető a legmegfelelőbb kölcsön, így nehéz a választás, főleg ha sürget az idő, ezért érdemes kívülálló szakemberhez fordulni. Ő segíthet a megfelelő kölcsön kiválasztásában, de fontos, hogy a jövendőbeli adós döntse el, melyiket szeretné választani, mivel a törlesztőrészletek őt fogják terhelni.
Önrész, saját erő nélküli hitel
Azok akik abból a célból veszik fel a hitelt, hogy valamilyen terméket részletre megvegyenek, általában hajlamosak drágább terméket választani, mint ha egy összegben kellene kifizetniük. A későbbiekben ez gondot jelenthet, mivel az árucikkek nagy része veszít az értékéből a megvásárlást követően, de a hitel a teljes árra számítandó. Abban az esetben, ha a hitel összege nem több a fedezet értékénél, és a saját erő mértéke megfelelően van meghatározza a gond kiküszöbölhető. Egyes termékeknél még inkább érdemes odafigyelni, mint például a plazma tv, az LCD tv, vagy a számítógépek, és a divatcikkek, mivel az innovatív termékek hamarabb veszítenek az árukból, min egy autó, vagy egy lakás.
Hibásan megválasztott futamidő
Sok esetben választanak hosszabb távú hiteleket, a törlesztők alacsonyan tartása miatt, de hosszú távon ez nem biztos, hogy megoldás, mivel a vásárolt termék elértéktelenedhet, vagy használhatatlanná válhat, vagy irreális szervízköltséggel tartható üzemben. Ezért érdemes az értékvesztés figyelembe vételét is bele kalkulálni a hitelválasztás előtt.
Túlvállalt törlesztés
A pillanatnyilag jónak tűnő lehetőségek, akár fizetési képtelenséggel járó gondokat is okozhatnak a későbbiekben, ha például az igénylő elveszíti munkahelyét, vagy megbetegszik, vagy akkora az árfolyam különbség, hogy nem tudja fizetni a törlesztő részleteit. Ez a probléma is elkerülhető, ha valamennyit sikerül félre tenni a bevételek és kiadások közötti összegből, így ha az ember rövid időre bajba jut, akkor is tudja törleszteni a hitelét.
Változó élethelyzetek
A bankok tisztában vannak vele, hogy a változásokra számítani lehet, ezért a hitelszerződésekbe bele is van foglalva, az adós úgynevezett változás bejelentési kötelezettsége, ezt sajnos sokan nem veszik figyelembe, vagy nem tájékoztatják a hitel igénylőt róla, a legrosszabb eset, ha félre informálják. A hitelt vállaló ügyfelek sok esetbe nincsenek is vele tisztában, hogy hibát követnek el, például csinosítgatják hitelre vett otthonukat, pedig minden árnövelő cselekedetről értesíteni kellene a bankot, és ő erre engedélyt is kellene adjon. Nem egy ok sorolható fel, ami a hitel azonnali felmondásához vezet, például a fedezeti engedély nélküli változtatása, vagy a fedezeti ingatlan tulajdon lapjára kerülő korlátozó bejegyzés.
Az áramszolgáltató vezetékjog bejegyzése során ez sok esetben meg is történik. Az előtörlesztés is csapdát jelenthet, a hitellel terhelt emberek nagy része, ha nagyobb összeghez jut, rögtön előtörleszti hitelét, ami a bankok szemében nem mindig pozitívum. A szerződésnél korábbi befizetést a bankok csak díj ellenében fogadják el, emiatt érdemes előre tisztában lenni vele, milyen előnyökkel jár az előtörlesztés, és ha mindenképp szükséges, akkor a díjbefizetés legalkalmasabb idejét kell választani, mivel így akár milliók is megtakaríthatóak.
Kapcsolattartási, kommunikációs hiányok és hibák
A hirtelen igénylők körében sajnos elterjedt tévhit, hogy amikor felveszik kölcsönüket, csak fizetniük kell a törlesztő részleteket, és ezzel le is zárul a hitelezési ügylet. Az sem igaz, hogy csak a hitel törlesztőivel való elmaradás vezethet a kölcsön felmondásához. Elkerülhetőek a csapdák, de szakértői segítséget kell kérni hozzá, akivel meg lehet beszélni, mivel is jár a hitel.
Jó tudni....
Az azonos célú és futamidejű hitel törlesztői között a banki ajánlatok között nagy különbségek lehetnek, ezeknek utána kell járni, hogy mi okozhatja a nagy mértékű eltérést. A magyarázat mögött lapulhat hátsó szándék is, vagyis például a törlesztés azért nem magas, mert az ügyfél eleinte csak a kamatokat fizeti, tőkét nem, ebben az esetben az időszak lejárta után nagyot emelkedik a fizetendő összeg, kombinált esetekben hosszú ideig nem kell tőkét törleszteni, ezért ha hamarabb vissza tudja fizetni az ügyél a tőkét, a bank által tervezet időnél, a hátralék nagyon magas lesz. Az opciós hitelek törlesztő részletei ezért kicsik, mivel a bank sem vállal nagy kockázatot, mivel az opció jelentése, hogy lejárt tartozás esetén a bank eljárás nélkül értékesítheti az ingatlant.
Az ügyfelek sok esetben tévhitben vannak a kezes témában is, mivel ez nem a bank egy kitolását jelenti, hanem az ügyfél érdekeit szolgálja. Mert ha az adós nem tudja fizetni a hitelét, azt egyértelműen felmondják, a kezes ilyen helyzetben egy esélyt jelenthet, a hitel megmaradására, ha a kezes törleszt helyette. Mondjuk ha az adós elveszíti munkáját és nem tud fizetni, a kezes megteszi helyette, mikor talpra állt, törleszti ő tovább, ez az esély kezes nélkül nem adatik meg.
Új cikkek a témában:
Régebbi cikkek a témában:
|
