|
 Vonzó alternatíva lehet az anyagi gondjaink megoldásában egy hitel felvétele, de amennyiben e mellett döntünk, nagyon meggondoltan kell cselekedni, hiszen ez hosszú távon anyagi megterhelést, de akár anyagi csődöt is jelent! Tekintsük át, mire kell figyelni, mielőtt aláírjuk a hitelszerződést.
Hitelfelvétel előtt mindenképp érdemes időt szakítani a kockázati tényezők megvizsgálására, hiszen felvett hitelt éveken keresztül folyamatosan kell törleszteni, rosszabb esetben ez akár több tíz évet is jelenthet, például lakáshitelek esetében. Minden esetben gondoljuk át, hogy hosszú távon elégséges-e a pénzügyi teherbíró-képességünk a hiteltartozás kiegyenlítésére, mert ha túlvállaljuk magunkat, nem fogjuk tudni hosszú távon törleszteni a hitelt, ennek pedig súlyos következményei lehetnek!
Abban az esetben, ha a hitel törlesztőrészleteket az ügyfél tartósan nem fizeti, azt kockáztatja, hogy a hitelintézet felmondja a hitelszerződését. Mivel a bank semmilyen esetben sem tekint el az esetleges veszteségi elkönyvelésétől, így a nemfizetés miatti egyoldalú hitelfelmondás esetében, nem csak a fennmaradó hitelösszeget fogja követelni az adóstól egy összegben, hanem a hitel teljes futamideje alatt felmerülő összes kamatot, költséget és más szerződésben meghatározott díjat. A szerződés felmondása után, a hitelintézetnek sokféle megoldás áll a rendelkezésére az adósság behajtására, így akinek ilyen módon bedől a hitele, az a hitel fedezetéül szolgáló vagyontárgyait veszítheti el, rosszabb esetben lakóingatlanát is, így akár az utcára is kerülhet!
A fentebb említett költségeken kívül, amelyek a hitelszerződés felmondásával járnak, az adóst terheli a követelésbehajtással járó összes költség is, amely több esetben nagyon magas összegre is emelkedhet. Akkor sem biztos, hogy az adós megszabadul az adósságtól, ha követelésbehajtás folyamán értékesítésre kerülnek a fedezetként vagyontárgyai, mert ha ezek összesített értéke az eladás után nem fedezik a teljes követelt összeget, amelyek tartalmazzák a hiteltartozás összegét, az egyéb járulékos költségeket és díjakat, úgy továbbra is adós marad.
Ha ez még nem volna elég a "jóból", amennyiben az adós tartozása meghaladja a mindenkori minimálbér összegét és ez több mint 90 napja fennáll, úgy a hitelező bank regisztráltatni fogja az adatait a Központi Hitelinformációs Rendszerbe (KHR, régebbi nevén BAR lista). Ezáltal, rendkívül nehéz lesz hitelhez jutnia a jövőben, ha nem egyenesen lehetetlen.
A törlesztőrészlet megemelkedhet!
A folyósított hiteleket az ügyfélnek a szerződésben meghatározott időközökben, részletenként kell visszafizesse a banknak, általában havi rendszerességgel. A hitel kamatozása lehet fix, vagy változó. A fix kamatozás azt jelenti, hogy a teljes futamidő alatt a kamat mértéke nem fog változni, akkor sem, ha egyébként a piacon nő-e vagy csökken a kamatláb.
A változó kamatozású hiteleknél a futamidő alatt változhat a kamatláb is, így egy esetleg kamatláb emelkedés alkalmával, megnő a törlesztőrészlet is. Bizonyos típusú hitelkonstrukcióknál, a változó kamatozás nem jelenti a törlesztőrészletek növekedését, hanem a hiteltörlesztés futamideje tolódik ki, további törlesztőrészletekkel, amelyek már a megnövekedett kamatkülönbözetből adódnak. Vannak olyan hitelkonstrukciók is, amelyek ún. kamatperiódusos hitelek, vagyis a törlesztőrészletek csak adott időszakonként változnak.
A devizahitelek esetében a törlesztőrészletek mértékét nem csak az adott devizahitel kamatszintje befolyásolja, hanem a forint/deviza árfolyam különbözete is. Ha változik a deviza árfolyama, az jelentkezik a törlesztőrészlet nagyságában, tehát ha z adott devizával szemben a forint 10 százalékkal leértékelődik, úgy ennyivel fog nőni a forintban fizetendő törlesztőrészlet is.
Mekkora törlesztőrészletet vállaljak?
Komolyan megnehezülhet a hiteltörlesztés akkor, ha családnak csökken a jövedelmi szintje, esetleg valamelyik családtag elveszíti a munkáját, vagy váratlan kiadás keletkezik. Érdemes oly módon kiszámolni a vállalható hiteltörlesztés mértékét, hogy mellette képezhető legyen egy tartalék, amely 6-12 hónapra lehetővé teszi a hiteltörlesztés, ezalatt az idő alatt ugyanis rendezhető a család anyagi helyzete, de a hitelt is újra lehet tárgyalni.
- Mielőtt hitelt veszünk fel, mérlegeljük, hogy a jövedelem mekkora részét tudjuk hiteltörlesztésre fordítani, akár váratlan esemény bekövetkeztekor is, valamint rendelkezünk-e tartalékokkal a hitel törlesztésére.
- Amennyiben felmerül a hiteltörlesztés bizonytalansága, sürgősen vegyük fel a kapcsolatot a hitelintézettel és vizsgáltassuk meg a hiteltörlesztés átütemezésének a lehetőségét.
- Vegyük figyelembe, hogy amennyiben azért veszünk fel újabb hitelt, hogy az előzőt törleszteni tudjuk, úgy megnő a veszélye annak, hogy még nagyobb adósságterhet veszünk a nyakunkba!
Érdemes figyelembe venni az alábbi táblázat adatait a hitel megigénylése előtt és betartani a korlátokat a devizanemek függvényében. Egyes hitelintézetek ezeknél szigorúbb feltételeket is támaszthatnak a hiteligénylővel szemben.
A táblázat adatai alapján, levonható a következtetés, hogy a forinthitelek esetében nem áll fenn az árfolyamkockázat ezért előnyösebb lehet a devizahiteleknél, ellenben, ha már mindenképp devizahitel mellett döntünk, akkor vegyük számításba, hogy az euró alapú hitelek kevésbé kockázatosak mint más devizahitelek.
Új cikkek a témában:
Régebbi cikkek a témában:
|
